Hvad koster livsforsikring og erhvervsevneforsikring? De faktorer, der styrer prisen

Prisen på en livsforsikring eller en forsikring ved tab af erhvervsevne bestemmes især af din alder, dækningens størrelse, hvor længe den løber og – for erhvervsevne – karensperioden og den udløsende grad. Dertil kommer helbred, rygning og for erhvervsevne også dit erhverv. I en arbejdsmarkedspension betaler du med din opsparing; privat betaler du af din løn. Der findes ingen officiel listepris, så den eneste måde at kende prisen på er at få konkrete tilbud – men du kan forstå, hvad der driver dem, og skrue på de rigtige knapper.

Guiden hører til overblikket over din sikring.

De vigtigste prisfaktorer

Faktor	Effekt på prisen	Hvad du kan gøre
Alder	Risikoen for død og invaliditet stiger med alderen, så prisen pr. krone dækning stiger	Tegn dækningen, mens du er rask, og tilpas den over tid
Dækningssum ved død	Prisen stiger cirka i takt med summen	Beregn behovet efter afgift i stedet for at gætte
Månedlig ydelse ved tab af erhvervsevne	Højere ydelse giver højere pris	Dæk den del af lønnen, du ikke kan undvære
Ophørsalder	En dækning til 67 år koster mere end til 60 år	Overvej, hvornår behovet reelt falder
Karensperiode	Kortere karens giver højere pris	Sammenhold med løn under sygdom og egen buffer
Udløsende grad	Udbetaling allerede ved halv erhvervsevne er dyrere end ved to tredjedele	Vurder, hvad dit erhverv betyder for risikoen
Erhverv	Fysisk krævende fag kan have højere pris for erhvervsevne	Spørg til, hvordan dit fag er indplaceret
Helbred og rygning	Kendt sygdom kan give tillæg eller forbehold	Svar præcist på helbredserklæringen

Hvorfor dækning i pensionen ofte er billigere

Arbejdsmarkedspensioner forsikrer mange personer samlet. Det giver lavere administrationsomkostninger pr. person og en risikospredning, hvor ingen enkeltperson skal helbredsvurderes for grunddækningen. Private forsikringer har derimod individuel prissætning.

Men husk den skjulte pris: Det, der betales for forsikring, går ikke til opsparing. Over 30 år kan et par tusinde kroner om året i ekstra forsikring blive til et betydeligt beløb i tabt pension, fordi pengene ikke forrentes.

Illustrativt eksempel: Du hæver dækningen ved død og betaler 2.000 kr. mere om året af pensionsbidraget i 25 år. Med en antaget forrentning på 4 % om året svarer det til ca. 83.000 kr. mindre i pensionsopsparing ved pensionsalderen (2.000 × ((1,04^25 − 1) / 0,04) ≈ 83.290 kr.). Det er ikke et argument mod dækningen – men en del af regnestykket.

Faldende eller fast sum?

En fast sum koster typisk mere i alt end en faldende sum, der følger en restgæld. Har du fx et realkreditlån, der afdrages over 30 år, falder familiens behov over tid. En faldende dækning kan derfor være en billigere måde at sikre boligen, mens en fast dækning er bedre til forsørgelse af børn i et bestemt antal år.

Behov	Passende sumtype
Indfri boliglånet ved dødsfald	Faldende sum, der følger lånet
Sikre forsørgelse, til børnene er 18 år	Fast eller trinvis faldende sum
Begravelse og omstilling	Mindre fast sum

Prisen stiger med alderen – planlæg det

En privat livsforsikring har ofte en årlig præmie, der stiger med alderen. Det betyder, at prisen kan være lav som 30-årig og markant højere som 55-årig. Samtidig er behovet ofte størst, mens børnene er små og gælden størst. Tjek, om du kan nedsætte summen undervejs uden at miste dækningen.

Det skal du bede om i et tilbud

Præmien i år og en oversigt over, hvordan den udvikler sig med alderen.
Dækningssum, sumtype (fast eller faldende) og ophørsalder.
For erhvervsevne: udløsende grad, karens, vurderingsgrundlag (ethvert erhverv eller eget fag) og præmiefritagelse.
Undtagelser og eventuelle forbehold på grund af dit helbred.
Hvad der sker, hvis du flytter til udlandet.

Sammenlign tilbuddene i værktøjet. Er du i tvivl om pension kontra privat, så læs guiden om pension eller privat.

Faktorer, der ikke må bruges

Forsikringsselskaber må ikke forlange genetiske undersøgelser eller oplysninger om dine arveanlæg for at give dig en livs- eller erhvervsevneforsikring; reglerne står i forsikringsaftaleloven. Køn må ikke bruges som faktor i prisfastsættelsen i EU. Spørgsmål om din egen nuværende og tidligere sygdom er derimod tilladt og skal besvares korrekt.

Pris pr. krone dækning – sådan sammenligner du

Når du har to tilbud med forskellige summer, så regn prisen om til pris pr. 100.000 kr. dækning efter afgift:

Illustrativt eksempel: Tilbud A er en dækning i pensionen på 1.000.000 kr. med 40 % afgift til 1.500 kr. om året. Tilbud B er en privat livsforsikring på 700.000 kr. uden afgift (til ægtefælle) til 1.900 kr. om året.

A: 600.000 kr. netto → 1.500 / 6 = 250 kr. pr. 100.000 kr. netto.
B: 700.000 kr. netto → 1.900 / 7 ≈ 271 kr. pr. 100.000 kr. netto.

Her er A en smule billigere pr. krone netto – men B følger dig ved jobskifte. Prisen er kun én af flere faktorer.

Læs også: Prisen afhænger også af, hvad du allerede har – se guiden om tab af erhvervsevne i pensionen og guiden om kritisk sygdom i pensionen.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg forhandle prisen?

Individuelt sjældent, men du kan ændre faktorerne: kortere ophørsalder, faldende sum eller længere karens. Spørg også, om fagforening eller forening har en gruppeordning.

Bliver prisen dyrere, hvis jeg ryger?

Mange selskaber spørger til rygning ved private livsforsikringer, og det kan påvirke prisen. Svar korrekt – urigtige svar kan koste udbetalingen.

Hvorfor er prisen for erhvervsevne højere end for livsforsikring?

Fordi risikoen for at miste erhvervsevnen i de erhvervsaktive år er større end risikoen for at dø, og udbetalingen kan løbe i mange år.

Kilder

Finanstilsynet – tilsyn med forsikrings- og pensionsselskaber
Forsikring & Pension – forbrugerinformation om livs- og pensionsforsikring
retsinformation.dk – forsikringsaftaleloven
PensionsInfo – hvad dine nuværende dækninger koster