Kritisk sygdom i pensionsordningen: hvad summen rækker til ved indkomsttab

Summen ved kritisk sygdom i din arbejdsmarkedspension er et engangsbeløb, der udbetales, når du får en af de diagnoser, ordningen dækker – fx visse kræftformer, blodprop i hjertet eller hjerneblødning – og diagnosen opfylder selskabets definition. Den udbetales uanset, om du kan arbejde, og den er derfor en hurtig buffer i den periode, hvor indkomsten falder, men dækningen ved tab af erhvervsevne endnu ikke er gået i gang. Summen er typisk et fast beløb i størrelsesordenen et eller flere hundrede tusinde kroner, langt mindre end et års indkomsttab ved varig sygdom.

Guiden hører til overblikket over din sikring. Her ser vi på summen som en del af din indkomstsikring – ikke på behandling i privat regi.

Hvor passer summen ind i forløbet?

Et alvorligt sygdomsforløb ser økonomisk ofte sådan ud:

Fase	Hvad du typisk får	Hvor kritisk sygdom passer ind
Diagnose og behandling	Løn under sygdom eller sygedagpenge	Summen kan udbetales kort efter diagnosen
Efter 22 uger	Forlængede sygedagpenge eller ressourceforløbsydelse	Summen dækker indkomstfaldet
Efter karens for tab af erhvervsevne	Månedlig udbetaling, hvis erhvervsevnen er nedsat nok	Summen er brugt eller i reserve
Varig nedsat arbejdsevne	Førtidspension og pension	Summen har ingen betydning længere

Det er vigtigt at forstå, at summen ved kritisk sygdom ikke kræver nedsat erhvervsevne. Mange bliver raske og vender tilbage til arbejdet – og har stadig fået summen.

Hvad koster et sygdomsforløb i indkomst? Et regneeksempel

Illustrativt eksempel: En lønmodtager uden løn under sygdom tjener 40.000 kr. om måneden før skat. Under sygemeldingen får hun højst 5.085 kr. om ugen i sygedagpenge (2026), ca. 22.035 kr. om måneden.

Indkomstfald før skat: 40.000 − 22.035 = 17.965 kr. om måneden.
Over 9 måneder: 17.965 × 9 = 161.685 kr. før skat.
En sum ved kritisk sygdom på fx 150.000 kr. dækker altså omtrent indkomstfaldet i de første ni måneder.

Er hun funktionær med fuld løn, er summen i stedet en buffer til den situation, hvor ansættelsen ophører, eller hvor husstanden får ekstra udgifter. Regnestykket for et længere forløb står i regneeksemplet om langvarig sygdom.

Det skal du tjekke i din ordning

Diagnoselisten og definitionerne. Det er definitionen, der afgør udbetalingen, ikke kun navnet på sygdommen. Fx kan tidlige stadier af kræft give en mindre sum eller være undtaget.
Beløbet. Er det et fast beløb, og kan det hæves?
Ophørsalder. Mange dækninger ophører ved en bestemt alder, ofte før folkepensionsalderen.
Gentagen udbetaling. Nogle ordninger udbetaler kun én gang, andre kan udbetale igen ved en ny, ikke-relateret diagnose.
Børnedækning. Flere ordninger udbetaler en mindre sum, hvis et barn under en vis alder får en dækket kritisk sygdom. Det giver mulighed for at gå ned i tid.
Krav om overlevelse. Nogle betingelser kræver, at du lever en vis periode efter diagnosen. Tjek din ordning.

Skat af summen

Den skattemæssige behandling afhænger af, hvordan dækningen er placeret i din ordning. Mange pensionsselskaber oplyser, at summen ved kritisk sygdom udbetales skattefrit, men der kan være særlige regler og beløbsgrænser. Se, hvad der står om skat i dine betingelser eller på PensionsInfo, og spørg selskabet, før du regner med det fulde beløb. Læs mere i guiden om skat på udbetalinger.

Hvad bruger familier typisk pengene til?

Pengene er frie. Brug dem efter en prioriteret plan:

Dæk indkomstfaldet de næste måneder, så faste udgifter kan betales.
Sørg for pensionsindbetalingen, hvis du ikke har præmiefritagelse endnu.
Afdrag dyr gæld, fx forbrugslån, hvis I er sikre på resten af budgettet.
Køb tid: En partner kan gå ned i tid i en periode.
Hold en reserve til forløb, der bliver længere end forventet.

Typiske misforståelser

"Jeg har sundhedsforsikring, så jeg har kritisk sygdom." Nej, de er to forskellige dækninger. Sundhedsforsikringen betaler behandling; kritisk sygdom udbetaler penge.
"Summen erstatter dækningen ved tab af erhvervsevne." Nej. Den er typisk kun en brøkdel af et varigt indkomsttab.
"Jeg får automatisk pengene." Du skal selv anmelde diagnosen til selskabet.

Skal du hæve summen ved kritisk sygdom?

Mange ordninger lader dig hæve summen, ofte mod en helbredserklæring. Overvej det, hvis:

du ikke har løn under sygdom og ingen opsparing,
du er eneforsørger,
du har høje faste udgifter, der ikke kan skæres hurtigt.

Lad være, hvis din opsparing i forvejen kan bære et halvt års indkomstfald, eller hvis pengene gør mere gavn som højere dækning ved tab af erhvervsevne. En sum ved kritisk sygdom betaler kun ved bestemte diagnoser, mens erhvervsevnedækningen betaler ved alle årsager til varigt nedsat erhvervsevne. Har du begrænsede midler, er det ofte erhvervsevnedækningen, der bør prioriteres først.

Læs også: Summen ved kritisk sygdom virker bedst sammen med dækningen ved tab af erhvervsevne og de offentlige sygedagpenge.

Ofte stillede spørgsmål

Hvornår skal jeg anmelde en kritisk sygdom?

Så snart diagnosen er stillet. Selskabet indhenter journaloplysninger med dit samtykke. Der kan være frister i betingelserne og forældelsesregler, så vent ikke.

Kan jeg få summen, hvis jeg havde symptomer, før jeg kom ind i ordningen?

Det afhænger af betingelserne. Nogle ordninger har undtagelser for sygdomme, der var kendt ved optagelsen. Læs dem, og spørg selskabet.

Hvad hvis selskabet mener, at definitionen ikke er opfyldt?

Bed om en skriftlig begrundelse, få evt. din læge til at kommentere, og klag. Se guiden om afslag, som også gælder for kritisk sygdom.

Kilder

PensionsInfo – se om du har sum ved kritisk sygdom og hvor stor den er
Forsikring & Pension – generel information om dækningerne
skat.dk – skatteregler for pensionsordninger
Ankenævnet for Forsikring – klage over afslag