Livsforsikring via pension eller privat? Forskelle i pris, skat og fleksibilitet

For de fleste lønmodtagere er det billigste første skridt at bruge – og eventuelt hæve – den livsforsikring, der allerede ligger i arbejdsmarkedspensionen. En privat livsforsikring er relevant, når behovet er større end det, pensionen kan dække, når du vil have dækningen uafhængig af dit job, eller når du er selvstændig uden pensionsordning. Den største forskel er skatten: En sum fra en pensionsordning med fradrag udbetales typisk med 40 % afgift, mens en privat livsforsikring uden fradrag som udgangspunkt er fri for indkomstskat, men kan blive ramt af boafgift.

Guiden hører til overblikket over din sikring.

Tre måder at have livsforsikring på

Fordele ved dækning i pensionen

• Kollektiv pris. Store ordninger kan give billig dækning pr. krone, og der er ofte ingen helbredsvurdering ved optagelse.
• Kan hæves. Mange ordninger lader dig hæve summen op til et loft, ofte mod en helbredserklæring for den ekstra del.
• Betales af pensionsbidraget. Det mærkes ikke direkte på lønsedlen.

Men prisen er ikke gratis: Hver krone til forsikring er en krone mindre til din alderspension. Hæver du dækningen ved død med 500.000 kr., er det reelt din opsparing, der betaler.

Fordele ved privat livsforsikring

• Uafhængig af jobbet. Dækningen fortsætter, selv om du skifter job, bliver ledig eller starter egen virksomhed.
• Kan målrettes. Fx en dækning, der løber, så længe boliglånet løber, og måske falder i takt med restgælden.
• Ingen pensionsafgift. Der er ikke fradrag for præmien, men summen udbetales som udgangspunkt uden indkomstskat. Til andre end ægtefællen kan der være boafgift.

Ulempen er, at prisen stiger med alderen, og at du skal være rask, når du køber den.

Skatten gør en stor forskel – et eksempel

Illustrativt eksempel: En familie vil sikre 900.000 kr. frie midler til den efterlevende.

Det sidste regnestykke er forenklet. Boafgiften har et bundfradrag, og ægtefæller er fritaget. Om en samlever betaler boafgift, og med hvilken sats, afhænger af reglerne i boafgiftsloven og jeres forhold – tjek skat.dk eller tal med en advokat. Regn dine egne tal med beregneren for dødsfaldssum efter afgift.

Hvornår giver hvad mening?

Brug pensionen først, hvis:

• du har en arbejdsmarkedspension med mulighed for at hæve dækningen,
• du er tilfreds med, at dækningen følger dit job,
• du hellere vil betale af opsparingen end af lønnen.

Overvej privat, hvis:

• dit beregnede behov ligger over pensionens loft,
• du forventer at skifte job eller blive selvstændig,
• du vil have en dækning, der passer præcist til et boliglån,
• du er samlevende og vil have en dækning med en klar navngiven begunstiget.

Gruppeliv via forening kan være et billigt supplement, men tjek ophørsalder, og hvad der sker ved udmeldelse.

Ting, du skal tjekke i et privat tilbud

1. Er summen fast eller faldende?
2. Hvornår ophører forsikringen?
3. Stiger prisen hvert år med alderen?
4. Hvilke helbredsoplysninger skal du afgive – og har du svaret præcist? Læs guiden om urigtige helbredsoplysninger.
5. Hvem er begunstiget?

Prisfaktorerne gennemgås i guiden om prisfaktorer, og du kan sammenligne løsninger med værktøjet.

Når banken kræver livsforsikring ved boligkøb

Ved boligkøb kan banken anbefale en restgældsforsikring eller en livsforsikring, der dækker lånet. Tjek først, hvad du har i pensionen. Er dækningen ved død – efter afgift – stor nok til at indfri den del af lånet, din partner ikke kan bære alene, kan en ekstra forsikring være overflødig. Er den ikke, så sammenlign bankens forsikring med at hæve dækningen i pensionen eller købe en almindelig livsforsikring med faldende sum. Du er ikke forpligtet til at købe forsikringen gennem banken, medmindre det er et vilkår for lånet – spørg, og få det skriftligt.

Læs også: Skattereglerne bag tallene står i guiden om skat på udbetalinger, og dækningen ved tab af erhvervsevne i guiden om tab af erhvervsevne.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg have både pensions- og privat livsforsikring?

Ja. Der er ingen regel om, at summerne skal modregnes i hinanden ved dødsfald. Begge udbetales efter deres betingelser.

Er restgældsforsikring det samme som livsforsikring?

Den er en livsforsikring knyttet til et lån, ofte med faldende sum. Den kan være dyrere end en almindelig livsforsikring med samme dækning – sammenlign.

Kan jeg trække præmien for en privat livsforsikring fra i skat?

Som udgangspunkt nej, når forsikringen er oprettet uden for en pensionsordning. Det er netop derfor, udbetalingen som udgangspunkt er fri for indkomstskat.

Kilder

• skat.dk – skat af pension, forsikring og boafgift
• PensionsInfo – dine nuværende dækninger ved død
• Finanstilsynet – tilsyn med livsforsikringsselskaber
• retsinformation.dk – forsikringsaftaleloven og boafgiftsloven