Tab af erhvervsevne i pensionen: hvornår udbetaler den, og hvor meget får du?

Dækningen ved tab af erhvervsevne (også kaldet invalidepension eller TAE) er for de fleste den økonomisk vigtigste forsikring i arbejdsmarkedspensionen. Den udbetaler et løbende månedligt beløb – ofte en procentdel af lønnen – hvis din evne til at tjene penge ved arbejde varigt nedsættes med en bestemt grad, typisk mindst halvdelen eller mindst to tredjedele. Udbetalingen begynder efter en karensperiode og løber typisk til den aftalte ophørsalder, fx folkepensionsalderen. Pensionsselskabet træffer sin egen afgørelse – uafhængigt af kommunen.

Guiden hører til overblikket over din sikring.

De fem begreber, der afgør din udbetaling

Betingelserne varierer mellem selskaber og mellem ordninger hos samme selskab. Læs altid dine egne betingelser – de kan hentes på selskabets hjemmeside eller via PensionsInfo.

Ethvert erhverv eller dit eget fag?

De fleste arbejdsmarkedspensioner vurderer erhvervsevnen i forhold til ethvert erhverv, du ud fra uddannelse, erfaring og helbred kan forventes at kunne varetage – ikke kun dit nuværende job. En tømrer med en dårlig ryg kan derfor have mistet evnen til at være tømrer, men stadig have erhvervsevne i et andet job. Nogle ordninger, især for visse faggrupper, har i en periode en vurdering i forhold til eget fag. Det er et vigtigt punkt at kende, før du får brug for dækningen.

Hvor meget får du? Et eksempel

Illustrativt eksempel: Du tjener 480.000 kr. om året. Din ordning dækker 60 % af lønnen ved tab af mindst to tredjedele af erhvervsevnen og halvdelen af det ved tab af mindst halvdelen.

Med 37 % skat svarer fuld udbetaling til ca. 15.120 kr. netto om måneden. Får du samtidig førtidspension, nedsættes den – se guiden om førtidspension og modregning.

Præmiefritagelse – den oversete del

De fleste ordninger har præmiefritagelse (også kaldet bidragsfritagelse): Når din erhvervsevne er nedsat, betaler forsikringen dine pensionsbidrag, så din opsparing til alderdommen fortsætter med at vokse. Uden præmiefritagelse ville du gå på folkepension med en opsparing, der stoppede ved sygdommens start. Tjek, hvilken grad af nedsat erhvervsevne der udløser præmiefritagelsen, og om den svarer til dit pensionsbidrag før sygdommen.

Engangssum ved tab af erhvervsevne

Nogle ordninger udbetaler også en engangssum, når erhvervsevnen nedsættes varigt, fx et fast beløb ved tab af mindst halvdelen. Summen er god til omstilling – at nedbringe gæld eller tilpasse boligen – men den kan ikke erstatte et livslangt indkomsttab. Engangssummer fra ordninger med fradrag udbetales typisk med afgift; se guiden om skat.

Hvornår ophører dækningen?

• ved ophørsalderen i din ordning,
• når du forlader arbejdsmarkedspensionen ved jobskifte, medmindre du bruger en fortsættelsesret – se guiden om jobskifte,
• hvis du har sænket dækningen selv, fx for at få mere i opsparing.

Nogle selskaber reducerer også dækningsbeløbet trinvist i de sidste år før ophørsalderen.

Sådan søger du

1. Kontakt pensionsselskabet, så snart du har været syg i nogle måneder, eller lægen vurderer, at sygdommen kan blive langvarig.
2. Udfyld ansøgningen og giv samtykke til, at selskabet må indhente helbredsoplysninger.
3. Send relevante papirer fra kommunen (fx ressourceforløb eller arbejdsprøvning).
4. Gem kopi af alt, og bed om skriftlig afgørelse med begrundelse.

Får du afslag, så læs guiden om afslag.

Modregning – læs det med småt

De fleste arbejdsmarkedspensioner udbetaler dækningen ved tab af erhvervsevne uden at nedsætte den for offentlige ydelser. Nogle ordninger – især visse private erhvervsevneforsikringer – har dog regler om koordinering med andre ydelser, fx at summen af udbetalingen og offentlige ydelser ikke må overstige en bestemt procentdel af den tidligere løn. Tjek betingelserne for ord som "modregning", "koordinering" eller "samlet ydelse". Omvendt nedsættes førtidspensionen, fordi pensionsudbetalingen tæller som indkomst. Begge effekter skal med, når du regner nettoværdien.

Ofte stillede spørgsmål

Skal kommunen have tilkendt førtidspension, før pensionen udbetaler?

Nej, som udgangspunkt ikke. Pensionsselskabet vurderer selv. Kommunens papirer indgår ofte som dokumentation, men afgørelserne er uafhængige.

Kan jeg få udbetaling, hvis jeg er i fleksjob?

Ja, hvis din erhvervsevne er nedsat med den grad, betingelserne kræver. Mange i fleksjob får delvis udbetaling. Tjek din ordning.

Hvad sker der, hvis jeg bliver rask igen?

Udbetalingen ophører, når erhvervsevnen igen er over den udløsende grænse. Selskabet kan genvurdere din sag løbende.

Kan jeg hæve dækningen?

Ofte ja, op til et loft og typisk med en helbredserklæring. Det koster ekstra opsparing hver måned.

Kilder

• PensionsInfo – dine dækninger og ophørsalder
• Finanstilsynet – tilsyn med pensionsselskaber og forsikringsselskaber
• Forsikring & Pension – brancheorganisationens forbrugerinformation
• Ankenævnet for Forsikring – klager over afslag og afgørelser