Klage til Ankenævnet for Forsikring over livsforsikring og pension – trin for trin

Er du uenig i en afgørelse fra dit pensions- eller livsforsikringsselskab – fx et afslag på tab af erhvervsevne, en afvisning af en sum ved kritisk sygdom eller en tvist om, hvem der skal have en dødsfaldssum – kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Nævnet er et uafhængigt, privat ankenævn, der behandler klager fra private forbrugere om både forsikrings- og pensionsforhold. Du skal først have klaget til selskabet og fået en endelig afgørelse. Klagen indsendes digitalt, der betales et mindre gebyr, og sagen afgøres på skriftligt grundlag.

Guiden hører til oversigten over typiske fejl.

Hvilke livs- og pensionssager kan nævnet tage?

Typisk sag	Eksempel på uenighed
Tab af erhvervsevne	Om erhvervsevnen er nedsat med den krævede grad, og fra hvornår
Præmiefritagelse	Om pensionsbidraget skal betales af forsikringen
Kritisk sygdom	Om diagnosen opfylder selskabets definition
Dødsfaldssum og begunstigelse	Hvem der er begunstiget, og om summen er beregnet korrekt
Urigtige oplysninger	Om selskabet kan nedsætte eller afvise på grund af helbredserklæringen
Fortsættelse og ophør	Om dækningen var i kraft, og om fortsættelsesretten blev tilbudt korrekt

Er du medlem af en arbejdsmarkedspension, kan du som den forsikrede klage over afgørelser, der vedrører dig – selv om det er arbejdsgiveren, der har oprettet ordningen. Er du i tvivl om, hvorvidt nævnet kan behandle din sag, så læs nævnets klageguide eller ring.

Det kan nævnet ikke

behandle sager, der er afgjort ved en domstol, eller som verserer ved retten,
behandle sager om kommunens afgørelser om sygedagpenge eller førtidspension – de klages over til Ankestyrelsen via kommunen,
behandle sager om arbejdsskade – de afgøres af Arbejdsmarkedets Erhvervssikring og påklages til Ankestyrelsen; se guiden om arbejdsskade,
træffe afgørelser i erhvervsforhold mellem virksomheder.

Finanstilsynet fører tilsyn med selskaberne, men behandler ikke enkeltsager mellem en forbruger og et selskab.

Før du klager: klag til selskabet

Skriv til selskabet og forklar, hvorfor du mener, afgørelsen er forkert.
Vedlæg nye oplysninger, hvis du har dem.
Bed om en endelig, skriftlig afgørelse.
Brug selskabets klageansvarlige, hvis det er muligt.

Gem al korrespondance – den skal bruges i klagen.

Sådan klager du til nævnet

Gå til nævnets hjemmeside og brug den digitale klageformular. Log på med MitID.
Beskriv sagen kort: Hvad har selskabet afgjort, og hvad mener du, er rigtigt? Hvad kræver du – fx udbetaling fra en bestemt dato?
Vedhæft dokumentation: forsikringsbetingelser eller pensionsregulativ, afgørelsen, din klage til selskabet, lægelige oplysninger, kommunens akter.
Betal gebyret. Gebyret er beskedent, og du får det typisk tilbage, hvis du får helt eller delvis medhold. Reglerne for tilbagebetaling og det aktuelle beløb står på nævnets hjemmeside.
Selskabet får sagen i høring og kan kommentere. Du kan svare på selskabets bemærkninger.

Sagsbehandlingen

Nævnet afgør sagen på skriftligt grundlag – der er ikke mundtlige møder med parterne. Nævnet består af medlemmer udpeget af både forbruger- og branchesiden og ledes af en formand med juridisk baggrund. I sager med lægefaglige spørgsmål kan nævnet indhente supplerende oplysninger. Sagsbehandlingstiden varierer; se nævnets hjemmeside.

Efter afgørelsen

Får du medhold, følger selskabet som hovedregel afgørelsen. Selskaber, der er tilsluttet nævnet, har forpligtet sig til at give besked, hvis de ikke vil følge den.
Får du ikke medhold, kan du stadig gå til domstolene. Undersøg retshjælpsforsikring via indboforsikringen og muligheden for fri proces.
Får du delvis medhold, kan afgørelsen fx fastsætte en anden startdato for udbetalingen.

Gode råd til en stærk klage

Henvis til den konkrete bestemmelse i betingelserne.
Hold beskrivelsen kort og saglig; vedhæft dokumenter i stedet for at citere lange afsnit.
Skriv en tidslinje over sygdommen, sygemeldingen og selskabets afgørelser.
Søg i nævnets afgørelsesdatabase efter lignende sager – fx søgeord som "erhvervsevne" eller "begunstigelse".
Få hjælp fra din fagforening, hvis den tilbyder det.

Sådan skriver du sagsfremstillingen – en skabelon

En klar sagsfremstilling gør det lettere for nævnet. Brug fx denne opbygning på højst en til to sider:

Hvem er du, og hvilken ordning drejer det sig om (selskab, policenummer).
Hvad er sket: en kort tidslinje med datoer – sygemelding, anmeldelse, selskabets afgørelser, din klage.
Hvad har selskabet afgjort, og hvilken bestemmelse henviser det til.
Hvorfor du er uenig: to-tre konkrete punkter, fx at selskabet ikke har forholdt sig til en ny erklæring.
Hvad du kræver: fx udbetaling ved tab af mindst to tredjedele af erhvervsevnen fra en bestemt dato, eller at summen udbetales til dig som begunstiget.
Bilagsliste: nummerér dokumenterne og henvis til dem i teksten.

Undgå at gentage hele journalen i teksten – vedhæft den i stedet, og fremhæv de sider, der er vigtigst.

Læs også: Før du klager, så gennemgå guiden om afslag på tab af erhvervsevne, og drejer sagen sig om helbredserklæringen, så læs guiden om urigtige helbredsoplysninger.

Ofte stillede spørgsmål

Hvor lang tid tager en sag?

Det varierer. Sager om tab af erhvervsevne med mange lægelige oplysninger tager typisk længere tid end enklere tvister. Se den aktuelle sagsbehandlingstid på nævnets hjemmeside.

Kan jeg klage over en efterlevendes vegne?

Ja, som begunstiget kan du klage over afgørelser om udbetaling af en dødsfaldssum. Ved dødsbo kan boet være part.

Er det dyrt at klage?

Nej, gebyret er lille sammenlignet med en retssag, og du får det typisk tilbage ved medhold.

Hvem kan jeg ringe til?

Nævnet har telefonisk vejledning (33 15 89 00). Åbningstiderne kan ændre sig – se hjemmesiden.

Kilder

Ankenævnet for Forsikring – klageguide, gebyr, sagsbehandlingstid og afgørelser
Finanstilsynet – tilsyn med pensions- og forsikringsselskaber
Ankestyrelsen – klager over kommunale afgørelser og arbejdsskadesager
retsinformation.dk – forsikringsaftaleloven og lov om alternativ tvistløsning