Typiske fejl, klager og officielle kilder
Typiske fejl ved livsforsikring og tab af erhvervsevne – og hvordan du undgår dem
De fejl, der oftest koster danske familier penge ved sygdom og dødsfald – forkert begunstigelse, ophørt dækning, glemte helbredsoplysninger og sen anmeldelse.
De dyreste fejl i livs- og erhvervsevneforsikring sker sjældent ved købet. De sker, når forsikringen skal bruges: en begunstigelse, der aldrig blev opdateret, en dækning, der stoppede ved et jobskifte, en helbredsoplysning, der blev glemt, eller en sygdom, der blev anmeldt for sent. Fælles for dem er, at de kan undgås med en årlig gennemgang på en halv time. Her er de typiske mønstre – beskrevet generelt og anonymiseret – og hvad du gør i stedet.
Denne guide er indgangen til kategorien. Se også:
- Afslag på tab af erhvervsevne
- Klage til Ankenævnet for Forsikring i livs- og pensionssager
- Urigtige helbredsoplysninger
- Arbejdsskade eller pension – hvem betaler?
- Når nogen dør: anmeldelse og udbetaling
- Officielle kilder
Fejl 1: Begunstigelsen passer ikke til familien
Mønster: Et par har boet sammen i nogle år og har et barn. Begunstigelsen står som "nærmeste pårørende". Ved dødsfaldet opstår der tvivl om, hvorvidt samleveren opfylder lovens betingelser, eller summen går til barnet og skal forvaltes, indtil barnet bliver 18.
Undgå det: Indsæt samleveren ved navn, og overvej fordeling. Ændr begunstigelsen straks efter skilsmisse. Læs guiden om begunstigelse.
Fejl 2: Dækningen ophørte ved jobskifte
Mønster: En lønmodtager skifter job, og den nye arbejdsgiver har en pensionsordning med lavere dækning. Den gamle ordning blev bidragsfri, og dækningerne ophørte efter en periode. Fristen for fortsættelse er overskredet, og helbredet er ændret.
Undgå det: Notér fristen for fortsættelsesret ved hvert jobskifte. Se guiden om jobskifte.
Fejl 3: At regne med summen før afgift
Mønster: En familie regner med, at en dækning på 1 mio. kr. dækker boliglånet. Efter 40 % afgift er der 600.000 kr.
Undgå det: Regn altid netto. Brug beregneren.
Fejl 4: For sen anmeldelse
Mønster: En person er sygemeldt i over et år, før vedkommende anmelder sagen til pensionsselskabet, fordi man troede, at kommunen skulle tage stilling først. Udbetalingen starter senere, og der kan opstå tvivl om forældelse.
Undgå det: Anmeld til pensionsselskabet, så snart sygdommen ser ud til at blive langvarig. Pensionsselskabets og kommunens afgørelser er uafhængige. Krav efter forsikringsaftaler kan forældes – typisk efter forældelseslovens regler – så vent ikke.
Fejl 5: Ufuldstændig helbredserklæring
Mønster: Ved køb af en privat livsforsikring eller ved forhøjelse af pensionsdækningen udelader en kunde en tidligere behandling for ryggen. Ved en senere skade finder selskabet oplysningen i journalen og nedsætter eller afviser udbetalingen.
Undgå det: Svar præcist og fuldstændigt, og gem en kopi. Læs guiden om urigtige helbredsoplysninger.
Fejl 6: At tro, at kritisk sygdom og sundhedsforsikring er det samme
Mønster: En person med kræft tror, at sundhedsforsikringen udbetaler et beløb, og glemmer at anmelde diagnosen til pensionsselskabet under dækningen for kritisk sygdom.
Undgå det: Tjek på PensionsInfo, om du har sum ved kritisk sygdom, og anmeld diagnosen. Se guiden om kritisk sygdom.
Fejl 7: At acceptere et afslag uden at spørge ind
Mønster: Et afslag på tab af erhvervsevne begrundes med, at personen kan varetage "andet arbejde". Personen accepterer uden at bede om begrundelse og uden at sende nye lægelige oplysninger.
Undgå det: Bed om skriftlig begrundelse, send nye oplysninger, klag til selskabet og derefter til Ankenævnet. Se guiden om afslag.
Fejl 8: Ingen buffer til karensperioden
Mønster: En familie har god dækning ved tab af erhvervsevne, men ingen opsparing. Karensperioden og sagsbehandlingen giver flere måneder med lav indkomst, og der optages dyre lån.
Undgå det: Hav en buffer, og kend din karens. Se regneeksemplet om langvarig sygdom.
Oversigt: fejl og forebyggelse
| Fejl | Hvornår du opdager den | Forebyggelse |
|---|---|---|
| Forkert begunstigelse | Ved dødsfald | Navngiv og opdatér |
| Ophørt dækning | Ved sygdom eller død efter jobskifte | Fortsættelsesret |
| Regnet før afgift | Ved udbetaling | Regn netto |
| Sen anmeldelse | Ved afgørelse | Anmeld tidligt |
| Urigtige oplysninger | Ved skade | Svar præcist |
| Glemt kritisk sygdom | Måske aldrig | Tjek PensionsInfo |
| Accepteret afslag | – | Bed om begrundelse og klag |
| Ingen buffer | I karensperioden | Opsparing |
Fejl 9: Gamle pensioner uden overblik
Mønster: En person har haft fire arbejdsgivere og har fire bidragsfrie ordninger. Én af dem har stadig en lille dækning ved død med en begunstigelse fra en tidligere samlivsperiode. Ingen har set på ordningen i mange år.
Undgå det: Hent en samlet oversigt på PensionsInfo, tjek begunstigelsen på hver ordning, og overvej at samle ordningerne – men først efter at have tjekket, om dækninger eller garantier går tabt ved flytningen.
Fejl 10: At sænke dækningen for at få mere i opsparing
Mønster: For at få mere til pension sænker en forsørger dækningen ved tab af erhvervsevne til minimum. Kort efter bliver hun syg.
Undgå det: Regn behovet ud, før du ændrer dækningerne – se guiden til dit dækningsbehov.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er den vigtigste enkeltting at tjekke?
Begunstigelsen og om dækningerne stadig er i kraft. Begge dele kan ses eller tjekkes via PensionsInfo og dit pensionsselskab.
Kan jeg rette en fejl i begunstigelsen efter et dødsfald?
Nej, den der døde kan ikke ændre den, og de efterladte kan ikke. Derfor skal den være rigtig i forvejen.
Hvor ofte opstår tvister om tab af erhvervsevne?
Ankenævnet for Forsikring har en offentlig database med afgørelser, hvor du kan se eksempler på sager om tab af erhvervsevne og andre livs- og pensionssager.
Kilder
- PensionsInfo – tjek dækninger og ordninger
- Ankenævnet for Forsikring – afgørelsesdatabase og klageguide
- retsinformation.dk – forsikringsaftaleloven og forældelsesloven
- borger.dk – sygedagpenge og førtidspension
