Jobskifte og ledighed: hvad sker der med din livsforsikring og erhvervsevnedækning?

Dækningerne ved død, tab af erhvervsevne og kritisk sygdom i en arbejdsmarkedspension er knyttet til, at der indbetales til ordningen. Stopper indbetalingerne – fordi du skifter job, bliver ledig, går på orlov eller bliver selvstændig – ophører eller nedsættes dækningerne typisk efter en kort periode. Mange ordninger giver dig en fortsættelsesret, hvor du kan fortsætte dækningerne uden ny helbredsvurdering, men kun hvis du reagerer inden for en frist. Det er en af de mest almindelige grunde til, at familier står uden dækning, når de får brug for den.

Guiden hører til guiden om dit dækningsbehov.

Hvad sker der typisk ved de forskellige skift?

Situation	Hvad der typisk sker med dækningerne	Hvad du skal gøre
Nyt job i samme pensionsordning (samme overenskomst)	Dækningerne fortsætter	Tjek, at indbetalingerne er startet
Nyt job med ny pensionsordning	Den gamle ordning bliver bidragsfri; dækningerne ophører eller nedsættes efter en periode	Tjek fortsættelsesret og den nye ordnings dækninger og evt. ventetid
Ledighed	Dækningerne ophører eller nedsættes efter en periode uden indbetaling	Søg fortsættelse, og undersøg A-kassens og fagforeningens forsikringer
Barsel og orlov	Afhænger af overenskomst og arbejdsgiver – ofte fortsat indbetaling under barsel	Spørg arbejdsgiveren og pensionsselskabet
Bliver selvstændig	Arbejdsmarkedspensionen bliver bidragsfri	Brug fortsættelsesretten eller opret privat dækning – se guiden for selvstændige
Flytter til udlandet	Kan påvirke dækningerne og retten til offentlige ydelser	Spørg selskabet før flytningen

Det præcise tidsrum og vilkår står i din ordnings betingelser. Nogle ordninger holder dækningerne i kraft i et par måneder efter sidste indbetaling, andre i længere tid.

Fortsættelsesret – det skal du vide

Fortsættelsesretten betyder typisk, at du kan fortsætte dækningerne som en privat ordning hos det samme selskab:

uden helbredsvurdering, hvis du reagerer inden for fristen,
til en pris, du selv betaler, ofte højere end i den kollektive ordning,
op til et loft, som kan være lavere end din hidtidige dækning.

Hvis du er syg på tidspunktet, er fortsættelsesretten særlig værdifuld, fordi du måske ikke kan få en ny forsikring på almindelige vilkår.

Overgangen mellem to ordninger

Den nye arbejdsmarkedspension kan have:

ventetid eller en periode, hvor visse dækninger ikke gælder for sygdomme, du allerede havde,
lavere eller højere dækninger end den gamle,
en anden ophørsalder eller definition af erhvervsevne.

Illustrativt eksempel: Lars skifter fra en ordning med 1.200.000 kr. ved død og 65 % af lønnen ved tab af erhvervsevne til en ordning med 600.000 kr. og 50 %. Han har to børn og et boliglån. Ved at bruge fortsættelsesretten i den gamle ordning kan han beholde forskellen på 600.000 kr. ved død. Efter 40 % afgift svarer forskellen til 360.000 kr. netto til familien.

Sammenlægning af pensioner

Når du skifter job, får du ofte tilbud om at flytte din gamle pension til den nye. Det kan give lavere omkostninger og bedre overblik, men:

dækningerne i den gamle ordning kan forsvinde ved flytningen,
en flytning kan medføre, at du skal afgive en ny helbredserklæring for dækninger i den nye ordning,
garantier eller særlige vilkår i den gamle ordning kan gå tabt.

Bed om en skriftlig sammenligning, før du flytter. Forsikring & Pension har information om flytning af pension.

Ledighed: andre dækninger at kende

Lønforsikring via A-kassen eller fagforeningen kan supplere dagpengene ved ledighed – det er en forsikring mod arbejdsløshed, ikke mod sygdom.
Gruppeliv via fagforening kan fortsætte, så længe du er medlem.
Sygedagpenge som ledig: Bliver du syg som ledig medlem af A-kassen, kan du have ret til sygedagpenge fra kommunen.

Tjekliste ved jobskifte

Find den gamle ordnings betingelser for ophør og fortsættelse.
Notér fristen i kalenderen.
Sammenlign dækningerne i den nye ordning på PensionsInfo, når de første indbetalinger er registreret.
Beslut, om du vil fortsætte dækninger i den gamle ordning.
Opdatér begunstigelsen i den nye ordning – se guiden om begunstigelse.

Brug også tjeklisten.

Ventetid og forudbestående sygdom i den nye ordning

Mange arbejdsmarkedspensioner har regler om sygdom, der var kendt, da du kom ind i ordningen. Typisk gælder det, at en dækning ved tab af erhvervsevne eller kritisk sygdom ikke udbetaler for følger af en sygdom, du havde eller var i behandling for ved optagelsen, før der er gået en vis periode. Hvis du har en kronisk sygdom, er det derfor særlig vigtigt at:

bruge fortsættelsesretten i den gamle ordning, så du har dækning i overgangen,
spørge den nye ordning skriftligt, hvordan din sygdom behandles,
undgå at lade den gamle dækning ophøre, før du kender den nye ordnings vilkår.

En kort skriftlig forespørgsel til begge selskaber, før du tiltræder, kan spare en meget dyr overraskelse.

Ofte stillede spørgsmål

Hvornår kan jeg se dækningerne i den nye ordning?

Typisk når de første indbetalinger er registreret. Spørg pensionsselskabet, hvis det tager længere tid end et par måneder.

Mister jeg min opsparing, når jeg skifter job?

Nej. Opsparingen bliver stående i den gamle ordning (bidragsfri) eller flyttes, hvis du vælger det. Det er dækningerne, der kan ophøre.

Hvad hvis jeg bliver syg i overgangen?

Anmeld til begge selskaber. Hvilken ordning der dækker, afhænger af, hvornår sygdommen opstod, og af ordningernes regler for overgang.

Kilder

PensionsInfo – dine ordninger, dækninger og status
Forsikring & Pension – flytning af pension og fortsættelse af dækninger
borger.dk – sygedagpenge som ledig
Ankenævnet for Forsikring – uenighed om ophør og fortsættelse