Selvstændig: sådan sikrer du indkomsten ved sygdom, invaliditet og død

Som selvstændig har du ingen arbejdsgiver, der betaler løn under sygdom, og typisk ingen arbejdsmarkedspension med automatisk dækning ved tab af erhvervsevne og død. Det offentlige gulv er sygedagpenge – men for selvstændige først fra 3. sygeuge, medmindre du har tegnet den frivillige sygedagpengeforsikring, der kan give dækning tidligere. Resten skal du selv bygge op: en privat erhvervsevneforsikring eller en pensionsordning med dækninger, en livsforsikring, hvis nogen er afhængig af dig, og en buffer i virksomheden.

Guiden hører til guiden om dit dækningsbehov.

Sygedagpenge for selvstændige

For at få sygedagpenge som selvstændig skal du som udgangspunkt have drevet virksomhed i et vist omfang i en periode før sygdommen – typisk i mindst 6 af de seneste 12 måneder, herunder den seneste måned, og med et vist ugentligt arbejdstimetal. Sygedagpengene beregnes ud fra din indtægt ved virksomheden og kan højst udgøre den maksimale sats: 5.085 kr. om ugen i 2026.

	Uden frivillig forsikring	Med frivillig forsikring
Første to uger	Ingen sygedagpenge	Dækning efter den valgte ordning
Fra 3. uge	Sygedagpenge, hvis betingelserne er opfyldt	Sygedagpenge
Beregningsgrundlag	Din indtægt i virksomheden	Din indtægt eller den valgte dækning
Pris	Ingen	Et bidrag pr. år

Den frivillige forsikring for selvstændige har flere varianter med forskellig startdag og forskelligt dækningsniveau. Der er krav om, at du er rask, når du tegner den, og der kan være en ventetid, før den gælder. Se de gældende muligheder og bidrag på borger.dk eller virk.dk.

Hvad mangler du ellers?

Illustrativt eksempel: Anne driver en enkeltmandsvirksomhed med et overskud på 420.000 kr. om året (35.000 kr. om måneden før skat). Hun er samlevende med et barn på 3 år.

Risiko	Hvad Anne har uden ekstra forsikring	Hul
Sygdom i 3 måneder	Sygedagpenge fra uge 3, højst ca. 22.035 kr. om måneden	Ca. 13.000 kr. om måneden før skat, plus to uger uden noget
Varigt tab af arbejdsevne	Eventuelt førtidspension efter lang sagsbehandling	Stort – ingen pensionsdækning
Død	Ingen dækning, hvis hun ikke har købt den	Hele familiens behov
Alderdom	Folkepension og egen opsparing	Afhænger af opsparing

Anne kan lukke hullerne med en kombination af den frivillige sygedagpengeforsikring, en privat pensionsordning eller erhvervsevneforsikring og en livsforsikring med samleveren indsat ved navn.

Pensionsordning med dækninger eller rene forsikringer?

Selvstændige kan oprette en privat pensionsordning (fx ratepension eller livrente med fradrag) hos et pensionsselskab, og mange af disse kan kombineres med dækning ved tab af erhvervsevne og død. Alternativt kan du købe dækningerne som selvstændige forsikringer.

	Pensionsordning med dækninger	Selvstændige forsikringer
Fradrag	Ja, for indbetalinger til ratepension og livrente	Afhænger af forsikringstype
Beskatning af løbende udbetaling	Personlig indkomst	Afhænger af fradrag og udbetalingsform
Helbredskrav	Typisk helbredserklæring	Typisk helbredserklæring
Fleksibilitet	Kan kombineres med opsparing	Kan tilpasses præcist

Har du et selskab (ApS eller A/S) og er ansat i det, kan selskabet oprette en firmapensionsordning til dig. Tal med din revisor om, hvad der passer til din virksomhedsform.

Buffer i virksomheden

Ingen forsikring dækker alt. En selvstændig bør have en buffer, der kan dække faste udgifter i både privatøkonomien og virksomheden i karensperioderne. En tommelfingerregel er 3–6 måneders faste udgifter, men det afhænger af, hvor hurtigt virksomheden kan sænke omkostningerne, og om andre kan holde den kørende.

Tjekliste for selvstændige

Undersøg den frivillige sygedagpengeforsikring, mens du er rask.
Find ud af, hvilken grad af nedsat erhvervsevne der udløser privat dækning, og om der vurderes ud fra eget erhverv.
Indsæt begunstigede ved navn på alle ordninger.
Tal med din revisor om fradrag og virksomhedsform.
Regn med nettoberegneren, og se tjeklisten.

Hvad koster det at lade være? Et regneeksempel

Illustrativt eksempel: Anne fra eksemplet ovenfor bliver syg i 16 uger uden frivillig sygedagpengeforsikring.

Uge 1–2: ingen sygedagpenge. Tabt overskud: 35.000 × 12 / 52 × 2 ≈ 16.154 kr. før skat.
Uge 3–16: højst 5.085 kr. om ugen. Hendes ugentlige overskud er ca. 8.077 kr. Tab pr. uge: ca. 2.992 kr. I 14 uger: ca. 41.888 kr. før skat.
Samlet tab: ca. 58.000 kr. før skat – plus de faste udgifter i virksomheden, der løber videre, og kunder, der måske går tabt.

Med en frivillig forsikring, der dækker fra første sygedag, kunne de første to ugers tab være mindsket. Om det kan betale sig, afhænger af bidraget og din risiko – men regnestykket viser, at det især er de første uger og virksomhedens faste udgifter, der rammer hårdt. Sammenhold med regneeksemplet om langvarig sygdom.

Læs også: Går du fra lønjob til selvstændig, så brug fortsættelsesretten – se guiden om jobskifte.

Ofte stillede spørgsmål

Kan jeg få A-kassens dagpenge, hvis jeg bliver syg?

Nej, dagpenge forudsætter, at du står til rådighed for arbejdsmarkedet. Ved sygdom er det sygedagpenge, der er relevante.

Hvad hvis jeg både er lønmodtager og selvstændig?

Så kan du have ret til sygedagpenge fra begge dele, beregnet ud fra hver indtægt, men samlet højst den maksimale sats. Din arbejdsmarkedspension fra lønjobbet kan også have dækninger.

Får jeg fradrag for en privat erhvervsevneforsikring?

Det afhænger af, hvordan den er oprettet. En dækning i en pensionsordning med fradrag giver fradrag og skattepligtig udbetaling; andre konstruktioner beskattes anderledes. Få det bekræftet skriftligt af selskabet.

Kilder

borger.dk – sygedagpenge for selvstændige og frivillig forsikring
virk.dk – selvstændiges forsikring og anmeldelse
skat.dk – fradrag for pensionsindbetalinger og virksomhedsskat
Finanstilsynet – tilsyn med pensions- og forsikringsselskaber