Regneeksempel: sådan falder indkomsten ved langvarig sygdom – måned for måned

Ved langvarig sygdom falder indkomsten typisk i trin: fuld løn eller sygedagpenge i starten, en markant lavere ydelse efter 22 uger, hvis sygedagpengene ikke forlænges, og først senere en månedlig udbetaling fra pensionens dækning ved tab af erhvervsevne – hvis betingelserne er opfyldt. Det farligste tidspunkt for familiens økonomi er ofte perioden mellem 22 uger og pensionens udbetaling. Eksemplet nedenfor viser trinene med tal, så du kan sætte dine egne ind.

Guiden hører til guiden om dit dækningsbehov.

Forudsætningerne i eksemplet

Alle tal er illustrative og forenklede:

Mikkel, 44 år, timelønnet lagerarbejder uden løn under sygdom.
Løn: 34.000 kr. om måneden før skat, heraf pensionsbidrag fra arbejdsgiveren oveni.
Gift med Sara, der tjener 28.000 kr. om måneden før skat.
Arbejdsmarkedspension med dækning ved tab af erhvervsevne: 60 % af lønnen ved mindst 2/3 nedsat erhvervsevne, karens 3 måneder, præmiefritagelse.
Gennemsnitlig skat på personlig indkomst: 37 % (forenklet; i virkeligheden er den lavere på lave indkomster pga. personfradraget, og løn har også 8 % arbejdsmarkedsbidrag).

Trin for trin

Periode	Indkomst før skat pr. måned	Forklaring
Rask	34.000 kr.	Løn
Uge 1–22	ca. 22.035 kr.	Sygedagpenge på højeste sats 2026 (5.085 kr. × 52 / 12); de første 30 dage fra arbejdsgiveren
Efter 22 uger, ingen forlængelse	Ressourceforløbsydelse	Ydelse på kontanthjælpsniveau, som afhænger af bl.a. alder og forsørgerpligt – markant lavere end sygedagpenge
Efter afgørelse fra pension (fx efter 8–12 måneder)	20.400 kr. fra pension + evt. offentlig ydelse	60 % af 34.000 kr.
Ved førtidspension	Førtidspension nedsat for indkomst + 20.400 kr.	Fradragsbeløb for gifte; Saras løn indgår ikke

Det største hul opstår, hvis Mikkels sygedagpenge ikke forlænges, og han overgår til jobafklaringsforløb, hvor ressourceforløbsydelsen ligger på kontanthjælpsniveau. Reglerne for ressourceforløbsydelse og kontanthjælp er ændret flere gange – de gældende beløb skal tjekkes på borger.dk.

Indkomsttab i kroner

De første 22 uger:

Tab før skat pr. måned: 34.000 − 22.035 = 11.965 kr.
Over ca. 5 måneder: 11.965 × 5 ≈ 59.825 kr. før skat.
Dertil kommer manglende pensionsindbetaling, hvis arbejdsgiveren ikke betaler under sygdom, og præmiefritagelsen ikke er trådt i kraft.

Pensionens udbetaling:

20.400 kr. før skat svarer med 37 % skat til ca. 12.852 kr. netto.
Mod en tidligere nettoløn på ca. 34.000 × (1 − 0,08) × (1 − 0,37) ≈ 19.706 kr. er det et fald på ca. 6.850 kr. netto om måneden.

Regn selv med nettoberegneren.

Hvad kunne have mindsket hullet?

Tiltag	Effekt
Buffer på 3–6 måneders faste udgifter	Bærer familien gennem karens og sagsbehandling
Sum ved kritisk sygdom (hvis diagnosen er dækket)	Hurtigt engangsbeløb – se guiden om kritisk sygdom
Tidlig anmeldelse til pensionsselskabet	Afgørelsen kommer tidligere
Højere dækning ved tab af erhvervsevne	Mindre fald efter karens, men koster opsparing
Kendskab til forlængelsesreglerne	Søg forlængelse aktivt, fx hvis du er i behandling

Sådan bruger du eksemplet på din egen situation

Skriv din løn før skat og find ud af, om du har løn under sygdom.
Beregn sygedagpenge: din timeløn × timer, dog højst 5.085 kr. om ugen i 2026.
Find karens og dækningsprocent på PensionsInfo.
Regn netto i hver fase og sammenlign med husstandens faste udgifter.
Notér, hvor mange måneder hullet varer, og hvor stor en buffer det kræver.

Når regnestykket viser et stort hul

Tjek, om du kan hæve dækningen ved tab af erhvervsevne i pensionen – ofte med helbredserklæring.
Overvej at forkorte karensen, hvis det er muligt, og I ikke har opsparing.
Undersøg, om fagforeningen eller A-kassen tilbyder supplerende forsikringer.
Læg et budget for den værste fase, så I ved, hvilke udgifter der kan skæres.

Ved stor gæld eller usikkerhed om reglerne kan en uafhængig rådgiver eller kommunens sagsbehandler give et konkret overblik.

Samme eksempel for en funktionær

Var Mikkel i stedet funktionær med fuld løn under sygdom, ville forløbet se anderledes ud:

Periode	Indkomst før skat pr. måned
Sygdommens start og så længe ansættelsen fortsætter	34.000 kr. i løn
Efter opsigelse, fx efter en aftalt 120-dages-regel med en måneds varsel	Sygedagpenge, højst ca. 22.035 kr., hvis perioden ikke er brugt op
Efter pensionens afgørelse	20.400 kr. fra pension + evt. offentlig ydelse

De 22 uger tælles med, også når arbejdsgiveren betaler løn og får refusion. Har Mikkel været syg i fem måneder med løn, kan han derfor stå tæt på revurderingstidspunktet, når han bliver opsagt. Funktionærstatus udskyder altså indkomstfaldet, men fjerner det ikke.

Læs også: Er du selvstændig, ser regnestykket anderledes ud – se guiden for selvstændige. Skifter du job under eller før en sygdom, så læs guiden om jobskifte og fortsættelse af dækning.

Ofte stillede spørgsmål

Får jeg pension, mens pensionsselskabet behandler sagen?

Nej, men mange ordninger udbetaler med tilbagevirkende kraft til udløbet af karensperioden, når sagen er afgjort. Tjek dine betingelser.

Påvirker min ægtefælles indkomst mine sygedagpenge?

Nej, sygedagpenge afhænger af din egen løn. Ved førtidspension indgår ægtefællens arbejdsindkomst heller ikke, men ægtefællens øvrige indkomst, fx pension og renter, kan indgå. Reglerne for andre ydelser varierer – tjek borger.dk.

Hvorfor regner eksemplet med 8 % arbejdsmarkedsbidrag på løn, men ikke på pensionen?

Fordi arbejdsmarkedsbidraget betales af løn og ved indbetaling til pension, men ikke af udbetalinger fra pension og heller ikke af sygedagpenge.

Kilder

borger.dk – sygedagpenge, jobafklaringsforløb, ressourceforløbsydelse og førtidspension
PensionsInfo – din dækning, karens og præmiefritagelse
retsinformation.dk – sygedagpengeloven og lov om aktiv socialpolitik
skat.dk – forskudsopgørelse og skat af ydelser